“政策改变”能作为银行赖账的理由吗？
“口说无凭，立字为据”，这是彼此建立借贷关系时常说的一句话。“据”在现代法律中叫合同。银行存、贷也是借贷，存单就是合同。不过银行和储户之间，是一种不平等的契约关系。储户缺乏话语权，因为银行是垄断行业。国家严禁企业或者个人经营金融业务，赋予银行垄断特权。民众有钱就只能存入银行，银行长期执行负利率，百姓的钱在缩水，而他们的腰包却鼓了起来。人们看到，银行职工的工资，远比其他行业高。一个城市最宏伟的建筑，多半都是银行。白癜风费用银行的钱哪里来？除了央行可以发行钞票，其他银行都没有钱，他们只能在吸储、放贷中赚取利息差价。
上世纪80年代末，国家放开物价管制，导致物价飞涨，各地相继出现抢购风潮。那时人们的收入还很低，根本没有余钱去存银行，银行不得不以高息揽储。一款“存入1000元，24年后的收益11万。”的“保值诚信”业务出台。显然这有风险，但因为是银行推出，所以民众就信了。
1989年9月2白癜风医的好吗1日，湖北丹江口市民盛忠奎夫妇拿出多年积蓄的2000元，在当地一家银行办了两张存单。存单上写明24年到期后本息共22万北京治白癜风的专科医院元。存款时正当盛年的盛氏夫妇，如今已是花甲老人。他们等了24年，存款终于到期了。两位老人满怀欢欣地拿着到期北京治疗白癜风医院那家比较好的存单去银行兑现，却被告知存单已经失效。银行赖账了，只答应支付他们本息共8400元。这件事难以让人接受，1989年，职工月工资，大都不满100元。2000元，相当于一个职工两年的收人，能在农村造两间瓦房。现在职工的平均月工资在3000元左右。8400元，还不足3个月工资。一个普普通通的百姓，把辛辛苦苦积蓄起来的钱，存入国家银行。满希望这笔钱能给他们晚年带来幸福。可是过了24年，本来可以造两间瓦房的钱，现在连2平米的宅基地都买不到了。
这事能怨谁？丹江口银行某负责人说：他们在1989年9月18日接到中国人民银行湖北省分行“紧急通知”。通知称：“‘存款一千元，存二十四年后收益额为十一万元’的保值储蓄业务，从文到之日起立即停办。”
丹江口银行执行国家政策，似乎没有错。但人们不禁要问：国家只是通知“从文到之日起立即停办”，对于已经办理的储户如何处理，没有规定。再者，丹江口银行接到“停办”该业务的日期是1989年9月18日，而盛氏夫妇存款的时间为1989年9月21日。丹江口银行在明知违规的情况下，仍旧办了该业务，难免有欺诈之嫌。退一步讲，银行没有尽到告知义务的责任也难推卸。
“政策改变”能作为银行赖账的理由吗？对此专家们说法不一。有人认为：既然国家已经通知停办该项业务，盛氏夫妇的的存单就是无效合同，法律难以支持。但多数法律专家认为：１９９９年１２月１日，由最高人民法院审判委员会通过的《中华人民共和国合同法》若干问题的解释中说：“人民法院确认合同效力时，对合同法实施以前成立的合同，适用当时的法律合同无效，而适用合同法合同有效的，则适用合同法。”也就是说，按照现行《合同法》，盛氏夫妇的存单仍然有效。
对此中国人民大学法学院教授刘俊海教授说：“一张小小的存折背后隐藏着非常严肃的法律问题。银行作为债务人，和储户有合同关系，储蓄合同关系本身就是一个债权债务关系。市场经济一定要尊重合同法的权威，尊重债权。”
像盛氏夫妇这样的案例并非个别，刘俊海说：“契约严守和物权神圣是法律的两大基石。”他认为：“该银行总行应该尽快表态，银行的当务之急就是把承诺的款项尽快、及时兑付，一分钱也不能少。”他说：“在这个问题上没有任何讨价还价的余地。”
银行是最该诚实守信的地方，如果银行都可以赖账，天下还有什么诚信可言。2013.10.28.
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