3-5年P2P市场格局探测
3-5年P2P市场格局探测根据P2P机构在金融资产端、资金端的规模大小，未来3~5年P2P机构的市场格局 ，根据P2P机构在用户端的互联网产品类型，可以将未来的P2P机构归纳为三类：平台型机构、垂直型机构、附庸型机构。从机构数量、构成、特点、优劣势、资产和用户规模等方面分析如下：
第一类：平台型机构
平台型机构业务类似B2B2C，机构数量约占10%，有着海量的用户资源，当然也就有了超强的资金募集能力，市场占有率将达到70%。这类机构作为第三方的平台，在自己的平台上分销其他金融机构的金融资产，打造一站式普惠金融服务平台，提供投资理财、消费、借贷等金融服务。
这类平台型机构一般由两类构成，一部分是平台型Ⅰ，在互联网用户端有巨大规模优势的机构，从电商切入做互联网金融业务，如京东(京东金融、京东钱包)、蚂蚁金服(支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝)，依靠电商和品牌优势，将海量用户导入到金融业务，占领了较高的市场份额。金融资产来源主要是依靠第三方提供，采取轻资产运作模式。
另一类是平台型Ⅱ，在金融资产端有巨大的规模和品牌优势的金融机构，如陆金所(背靠平安集团)转型做金融平台，而非纯粹的P2P机构。金融资产来源一部分来源于自产，一部分来源于第三方提供，资产相对重一些。
由于平台型机构的金融资产很多来源于第三方，因此，对第三方的风险控制显得尤为重要。如果控制不好，就会出现类似新浪微财富的中汇在线坏账事件。平台上理财产品的年化利率一般都不高，约6%~10%，依靠其品牌优势，在安全与收益上取得一个较佳的平衡点。
这类平台的竞争程度会越来约激烈，在资产端或用户端有较大规模优势的平台都会向着这个方向发展。用户端有优势的腾讯、58、360、百度、新浪、搜狐、人人网都已推出自己的金融平台。未来谁能取得绝对的优势，让我们拭目以待。“正循环”才能促使网贷行业良性发展
第二类：垂直型机构
垂直型机构业务类似B2C，机构数量约占20%，有一定的用户和资产规模，但不能构成绝对的规模优。这类机构在金融资产端有着自己的细分领域业务，如房产抵押贷款、车辆抵押贷款，个人信贷等等，然后把这些资产证券化变为理财产品在自有的互联网平台上销售。
这类机构是小而美的，不追求大而全，会有一批忠实的粉丝长期黏在平台上。在激烈的竞争面前，这类平台中有一部分会改变战略，依靠既有的优势，追求业务多元化，往平台型发展，把蛋糕做大做强。在多元化的过程中，这些平台将面临一系列挑战，如何合理规划好自己的产品线(产品)，聚焦核心业务，提高资源利用率，而不是一味做大而不做强，避免多线作战而耗费精力和资源。
第三类：附庸型机构
附庸型机构是指没有自己的互联网平台，或自有的互联网平台规模很小而募资能力不足，需要依靠平台型机构来销售金融资产，从而成为平台型机构的附庸，。这类机构数量可能会占70%左右，类似于天猫或京东上的第三方商家，自建互联网平台的成本较高，或不符合监管条件，因而不如好好利用平台型机构的用户资源，专注于做好资产端业务。
除了以上三种外，没有资产端业务且资金端规模较小的平台将逐步被边缘化，由于双边网络效应，没有用户规模就缺乏资产分销的议价能力，没有好的资产则对用户端缺乏吸引力。
还有一些既不能依附在大平台上，也没有能力做大资产端的一些小微金融机构会如何生存?业内人士分析，这些机构依然可以利用线下渠道继续完成商业闭环。金融的互联网化是一个长期、漫长的过程，谁在此过程中不断做大做强，谁就会走的更远。
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