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随着经济下行，网贷行业风险的累积，出现各类问题的平台必将日渐增多。因此，及时对网贷行业适度监管及倡导网贷业自律，乃时代急需。今年7月中旬，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确银监会为P2P网贷监管机构。安全的投资平台（he-pai.cn），互联网金融监管难，难在哪里 结合监管，可借鉴以下五个方面：
一是设立P2P行业准入制度。
目前，我国P2P网贷行业没有任何门槛，随便几个人就可以搭起一个草台班子，简单注册一个公司，花钱购买软件模板，就能从事类金融业务，同时又不受到金 融机构那样严格的监管。这种过低门槛导致大量没有金融背景的企业、人员争相涌入网贷行业，造成整个行业良莠不齐、乱象丛生。在这种乱象下，一些投资人缺乏 风险意识，数千家网贷平台给投资人带来巨大甄别困难。因此，银监会联各合网贷协会、知名网贷机构，共同在注册资本、发起人资质、组织结构、内控制度、技术 条件等方面，对P2P平台设置行业准入标准，推动网贷行业规范化运营。
二是提出营运资本金的要求。
营运资本是公司财务的重要组成部分，代表着公司的短期偿债能力和稀释风险的能力，是P2P公司持续经营的保障。若P2P公司借贷项目的坏账集中爆发，充 足的运营资本可以短期缓冲风险，避免投资人集中提现（或出售债权）等恶性事件的发生，并导致不必要的损失。监管应以P2P网贷公司的业务规模为判定条件， 对公司的运营资本做出硬性要求。P2P网贷公司的营运资本要求应当灵活合理，在符合中国金融市场发展要求的基础上，兼顾风险与收益。建议设置静态最低营运 资本金和动态最低营运资本金两种计算模式，公司的业务规模越大，监管要求的最低运营资本金也应越高。
三是实现第三方资金托管。
资金池现象是当前网贷行业的潜规则，这给投资人的资金安全问题带来很大隐患。P2P网贷平台应该是在借贷过程中负责制定规则和提供交易环境的平台，平台 本身并不应该接触投资人的资金以及借款人偿付的本息。为实现P2P网贷平台与借贷业务资金流的有效隔离，监管部门应要求经营P2P网贷业务的公司实现第三 方资金托管：P2P平台在第三方资金托管机构（在当前的情况下，既可以是银行、也可是第三方支付机构）为投资人和借款人建立独立的账户，当投资人的资金量 达到借款人的要求时，资金由投资人的账户直接划入借款人的账户，网贷平台对资金没有作权。第三方资金托管让P2P资金流动过程与信息透明可见，既有利于 监管部门对P2P业务资金流的统计和把握，也尽可能把网贷平台带来的风险控制到最低水平。当然，资金托管的硬性要求可能在实践中对许多涉嫌资金池的网贷平 台业务产生巨大冲击，从而影响网贷市场及社会稳定，建议监管部门设定半年到一年的过渡期，给网贷机构回旋的余地。
四是注重对消费者（网贷投资者）的保护。
P2P网贷业务具有无形性、专业性和信用性，消费者较其他有形业务的消费者更容易受到侵害。尤其是目前P2P网贷平台只需拥有线上域名即可营运，部分草 根型平台甚至并不具备固定的工作场所。消费者往往独立分散，分布于天南海北，出现问题以后维权难度极大，通过诉讼与司法救济途径，往往得不偿失。因此，消 费者保护问题应受到高度重视。对此，我国P2P网贷消费者保护应从以下四个方面入手：加强P2P网贷公司的信息披露，保护消费者的知情权；保护消费者的隐 私，不得非法交易和对外披露消费者个人信息；培养和教育消费者养成权利意识以及投资风险意识；构建高效的消费投诉及纠纷处理体系，提供潜在问题平台预警机 制，严厉打击各种侵害消费者权益的行为。其中，诸如网贷315、网贷之家等近十家P2P网贷门户网站由于市场化运营，机制灵活，在现场调研、及时预警、曝 光大量问题平台、为投资者提供投诉或维权渠道等方面，作出了重要贡献。这些门户网站值得监管层关注与支持。
五是加强信息监管，明确信息报告原则。
P2P平台应完整地保存客户资料，充分履行风险告知义务，确保投资者和借款者明确自身的权利义务（包括借贷金额、期限、利率、服务费率、还款方式等）， 保障客户的知情权和选择权；要如实披露经营信息，包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据（如交易额、累计用户数、平均单笔借款金额、投资人收益情况、 不良贷款指标等），供客户参考以及作为投资的决策依据。监管机构应要求P2P平台定期提供公司财务报告、借贷业务报告等，并对报告的真实性和业务的合规性 负责，实时把握平台的运营情况和风险状况。信息报告原则的制定应充分衡量成本与收益，在实现监管目标的同时，也要避免给P2P平台带来过度的成本负担。上 述信息披露的标准，应当由银监会联合各地网贷协会、知名网贷机构联合制定。
由于网贷业仍然在不 断的高速发展和分化组合之中，一些著名的P2P机构呈现跨界趋势，比如陆金所由单纯的P2P网贷迈向综合金融资产交易所，贷帮既有网贷业务，亦曾涉足众 筹。监管永远都是跟在金融发展与创新之后。故而，现阶段银监会的监管规则不适合过细化，以避免扼杀互联网金融创新。因此，政府监管和行业自律构成P2P网 贷行业规范化的“车之两轮、鸟之双翼”。行业自律乃网贷行业规范化的重要组成部分。
新政下P2P网贷行业应如何监管:blog.sina.com.cn/s/blog_14c232e860102vpmq.html |
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